贷款买房一直是购房者主要的买房方式，贷款买房就需要还款。总结概括一下个人购房按揭贷款的流程。

    发放贷款操作流程

    具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。

    （一）借款人申请

    借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：

    1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

    2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；

    3、不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的可执行首付款比例不低于２０％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于40%。

    4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；

    5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；

    6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。

    （二）受理和调查

    信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：

    1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；

    2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；

    3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年；

    4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。

    （三）贷款审查、审批

    审贷部门重点审查：

    1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;

    2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；

    3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；

    4、借款人偿还贷款本息的能力；

    审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。

     在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。